Consejos y ayudas: Puntajes de crédito

Puntajes de crédito (Parte II)

Fuente: consumidor.ftc.gov; wellsfargo.com

(El Kentubano, edición 113, diciembre 2018)

Los sistemas de puntaje de crédito son complejos y pueden variar dependiendo de los otorgantes de crédito o compañías de seguros y de los diferentes tipos de crédito o seguro que ofrecen. Si un factor cambia, su puntaje también puede variar – pero generalmente, para lograr una mejor puntuación, se debe tener en cuenta la relación de ese factor con los demás factores que considera el sistema aplicado. Solo la compañía que utiliza el sistema de puntaje sabe lo que podría mejorar su puntaje dentro del modelo particular aplicado para evaluar su solicitud.

Pero por lo general, para calcular su puntaje de crédito los modelos de puntuación consideran la siguiente información de su informe de crédito:

¿Ha pagado sus facturas puntualmente? Su historial de pago es un factor importante. Si en su informe de crédito se indica que usted se atrasó en el pago de sus facturas, que alguna de sus cuentas fue enviada a una agencia de cobranzas o que alguna vez se declaró en bancarrota, es probable que su puntaje de crédito se vea afectado negativamente.

¿Está al límite? Hay varios sistemas de puntaje que evalúan el monto de su deuda pendiente comparándolo con su límite de crédito. Si el monto de esa deuda se aproxima al límite de crédito que le han establecido, es probable que su puntaje de crédito se vea afectado negativamente.

¿Hace cuánto tiempo que tiene crédito? En general, los sistemas de puntaje consideran la antigüedad de sus registros de crédito. Un historial de crédito insuficiente puede afectar su puntaje negativamente, pero esto puede ser contrarrestado si usted demuestra que hace sus pagos en término y mantiene saldos deudores de bajo monto.

¿Ha solicitado algún crédito recientemente? Muchos sistemas de puntaje tienen en cuenta si usted ha solicitado un crédito recientemente verificando cuántas veces se han efectuado “averiguaciones” sobre su informe de crédito. Si últimamente usted ha solicitado la apertura de demasiadas cuentas de crédito, esto podría tener un efecto negativo en su puntaje. No todas las averiguaciones o consultas efectuadas sobre su informe de crédito tienen un efecto negativo, por ejemplo, no se consideran negativamente las averiguaciones que hacen los acreedores para monitorear sus cuentas ni las consultas relacionadas con ofertas “pre-evaluadas”.

¿Cuántas y qué tipo de cuentas de crédito posee usted? Aunque el hecho de poseer cuentas de crédito es generalmente considerado como un factor positivo, tener muchas cuentas de tarjeta de crédito puede tener un efecto negativo en su puntaje. Además, muchos sistemas de puntaje consideran el tipo de cuentas de crédito que usted posee. Por ejemplo, para algunos modelos de puntaje, los préstamos otorgados por compañías financieras pueden tener un efecto negativo en su puntaje de crédito.

300-549: Puntaje muy bajo, usted es un prestatario con el mayor riesgo

550-619: Puntaje bajo, usted es un prestatario de alto riesgo

620-649: Puntaje medio, usted es un prestatario de riesgo medio

650-699: Puntaje bueno, usted es un prestatario de bajo riesgo

700-749: Puntaje muy bueno, usted es un prestatario de bajo riesgo

750+: Puntaje excelente, usted un prestatario de riesgo muy bajo

 

Utilice estas sugerencias prácticas para conservar una buena puntuación de crédito:

• Lleve un registro de sus gastos: Lleve un registro de los cheques que emitió, de las transacciones con tarjeta de crédito y del uso de la tarjeta ATM. Revise sus estados de cuenta mensuales cuando lleguen e informe cualquier posible discrepancia de inmediato.
• No exceda su límite de crédito en líneas de crédito y tarjetas de crédito: Su crédito disponible es la cantidad de crédito que le queda en una línea de crédito o tarjeta de crédito; es su límite de crédito menos su saldo pendiente. Asegúrese de mantener sus gastos por debajo de este monto.
• Tenga un fondo de emergencia: Mantenga un respaldo de al menos el 15% de crédito disponible en caso de emergencia.
• Pague lo que debe: Siempre realice al menos su pago mínimo mensual. Al pagar un monto superior al mínimo, o mejor aún, el saldo total cada mes, se reducirán los cargos por financiamiento en los que puede incurrir.

• Organícese. Coloque todas sus cuentas en un lugar para no perderlas ni olvidarse de ellas.
• Preste atención a las fechas de vencimiento de los pagos. Envíe por correo su pago, o programe un pago por Internet a través del Servicio de Pago de Cuentas (Bill Pay), al menos una semana antes de la fecha de vencimiento.
• Inscríbase en el servicio de pagos automáticos. Utilizar los pagos automáticos de préstamos de su cuenta de cheques es una manera simple y conveniente de realizar sus pagos con regularidad.
• Mantenga su información personal actualizada. Si se muda, recuerde completar el formulario de cambio de dirección en su estado de cuenta o actualícela por Internet para asegurarse de que su estado de cuenta le llegue a su nueva dirección.