Consejos y ayudas: Puntajes de crédito

Puntajes de crédito (Parte I)

(El Kentubano, edición 112 Noviembre 2018)

¿Alguna vez se preguntó cómo hace un prestador para decidir si le concederá un crédito? Durante muchos años los otorgantes de crédito han estado utilizando los sistemas de puntaje o puntuación de crédito (credit scoring) para determinar si usted es un candidato que posee un nivel de riesgo de crédito aceptable para otorgarle tarjetas de crédito, préstamos para la compra de automóviles e hipotecas. En la actualidad, hay otros tipos de negocios —particularmente las compañías de seguros de carros y propietarios de vivienda y las compañías telefónicas— que están utilizando puntajes de crédito para decidir si le emitirán una póliza o le otorgarán un servicio, y en qué términos. Si usted posee un puntaje de crédito alto se considerará que usted representa un menor riesgo para la compañía, lo que a su vez significa que es más factible que le otorguen el crédito o el seguro —o que pague menos.

¿Qué es el puntaje de crédito?

El puntaje o puntuación de crédito es un sistema utilizado por los otorgantes de crédito que los ayuda a determinar si le extenderán o no un crédito. Este sistema también se puede utilizar para establecer los términos que le ofrecerán o la tasa que pagará por el préstamo.

Este sistema recolecta información de su informe de crédito sobre sus experiencias de crédito previas, como, por ejemplo, su historial de pago de facturas, la cantidad y tipo de cuentas que posee, si es puntual en el pago de sus cuentas, las acciones de cobranza iniciadas en su contra, sus deudas pendientes de pago y la antigüedad de sus cuentas. Usando un programa estadístico, los otorgantes de crédito comparan esta información con el historial de repago de préstamos de otros consumidores con perfiles similares. Por ejemplo, un sistema de puntaje de crédito asigna puntos a cada uno de los factores que sirven para predecir cuáles son los candidatos con más probabilidades de pagar una deuda. La cantidad de puntos obtenidos —o sea el puntaje de crédito— ayuda a predecir su capacidad de repago, o sea, las probabilidades de que usted pague un préstamo y cumpla con los pagos en las fechas establecidas.

Algunas compañías de seguros usan la información de los informes de crédito y también la combinan con otros factores para predecir el nivel de probabilidad de que usted presente una reclamación de cobro del seguro y también para prever el monto de la reclamación. Las compañías de seguros pueden consideran esta información al momento de tomar la decisión de emitir un seguro y determinar el monto de la prima que le cobrarán. Los puntajes de crédito que utilizan las compañías de seguros también se denominan “puntajes de seguro” o “puntajes de seguro basados en los antecedentes de crédito”.

Puntajes de crédito e informes de crédito

Su informe de crédito es un elemento clave de muchos de los sistemas de puntaje de crédito. Por este motivo, es fundamental que usted verifique que la información contenida en su informe de crédito sea exacta. La ley federal le otorga derecho de obtener cada 12 meses una copia gratuita de sus informes de crédito de parte de cada una de las tres compañías de informes crediticios que operan a nivel nacional.

La Ley de Informe Imparcial de Crédito (FCRA) también le otorga el derecho de obtener su puntaje de crédito de parte de las compañías de informes crediticios que operan a nivel nacional. Estas compañías están autorizadas a cobrarle un cargo razonable por su puntaje. Cuando usted compra su puntaje también suelen entregarle información sobre cómo mejorarlo.

Para solicitar su informe de crédito anual y gratuito a una o todas las compañías de informes crediticios del país, y para comprar su puntaje de crédito, visite www.annualcreditreport.com, llame a la línea gratuita 877-322-8228.

¿Cómo se desarrolla un sistema de puntaje de crédito?

Para desarrollar un modelo o sistema de puntaje de crédito, los otorgantes de crédito o las compañías de seguros seleccionan una muestra aleatoria de clientes y efectúan un análisis estadístico para identificar las características relacionadas con el riesgo. Luego, le asignan un valor a cada una de las características, la incidencia de este valor depende de la relevancia que posea como elemento de predicción para la evaluación del nivel de riesgo de un candidato. Cada compañía puede usar su propio sistema de puntaje de crédito, utilizar diferentes sistemas adaptados a los distintos tipos de crédito o seguro que otorga, o bien puede aplicar un modelo genérico desarrollado por una compañía especializada en sistemas de puntaje de crédito.

Fuente: consumidor.ftc.gov